Sektor pozabankowy, czyli popularne parabanki nie ma łatwego życia w ostatnich latach. W branży występuje wiele zmian, szczególnie technologicznych i prawnych. Wiele nowości zapowiada również Ministerstwo Sprawiedliwości w odniesieniu do nadmiernych, lichwiarskich kosztów przeciętnego zobowiązania krótkoterminowego. W artykule zobaczysz, z jakimi zmianami boryka się sektor pozabankowy i ocenisz opłacalność pozyskiwania mniejszych pożyczek gotówkowych.
Optymalizacja otoczenia prawnego w sektorze pozabankowym
Sektor pozabankowy od lat kojarzy się z bezpodstawnymi przejęciami majątku pożyczkobiorcy przez niewielkie umowy. Brak ograniczeń w tworzeniu pętli zadłużeniowej powodował bankructwa wielu gospodarstw domowych w kraju. Aktualne przekształcenia prawne dotykają problemu regulacji rynku finansowego i udzielania kredytów konsumenckich, w tym chwilówek. Ministerstwo Sprawiedliwości planuje maksymalne ograniczenie kosztów w umowie kredytowej, a także ewentualnych kar finansowych za brak terminowej spłaty. Ochrona konsumenta jest obecnie najważniejsza. Lobbing firm pożyczkowych, chociaż ogromny spotyka się z dużym oporem różnorodnych stowarzyszeń i nie tylko. Ograniczenie tzw kosztów pozaodsetkowych w kredytach krótkoterminowych to bardzo dobre założenie, ponieważ w praktyce eliminuje lichwiarskie praktyki i oczyszcza rynek z nieuczciwych podmiotów. Koszty pożyczki nigdy nie powinny przekroczyć w długim terminie 100%, a w ostatnich latach dochodziło do absurdalnych sytuacji, że z kwoty 600 złotych rodziny płaciły nieruchomościami wartymi dziesiąty tysięcy złotych. Ustawodawca ogranicza również pozyskiwanie opłat dodatkowych, np. za dojazd do klienta. Taka zostanie z dużym prawdopodobieństwem doliczona do kosztów dodatkowych. Firmy pożyczkowe borykają się również z problemem podatku bankowego. Nowe koszty dotyczą przede wszystkim największych podmiotów na rynku. W przypadku stagnacji rynku pożyczek i rozwoju konkurencji podatek bankowy to ogromne utrudnienie w rozwoju optymalnej oferty.
Rośnie nowa konkurencja dla parabanków w postaci pożyczek społecznościowych
Sektor pozabankowy dostrzega również zagrożenie ze strony pożyczek społecznościowych, szczególnie popularnych w Stanach Zjednoczonych. W pożyczkach społecznościowych dochodzi do wystawienia tzw. aukcji pożyczkowej z prośbą o wpłatę pieniędzy od inwestorów indywidualnych. Strony wzajemnie ustalają wynagrodzenie, oceniają wiarygodność partnerów i nawiązują współpracę ponad wieloma formalnościami. Pożyczka społecznościowa generuje stosunkowo tani kapitał. Parabanki również przechodzą do internetu. Udostępniają promocje, np. pierwsza chwilówka za darmo. Rywalizacja w segmencie jest widoczna. Rynek pożyczek online rośnie z roku na rok. Sumy pożyczek firm z sektora pozabankowego dochodzą do poziomu kilku miliardów złotych rocznie. A zatem to branża przyszłościowa i dochodowa.
Zagrożenie programami socjalnymi
Program 500+ sprawił, że wiele osób wykluczonych finansowo spłaciło w pierwszej kolejności zaległe zobowiązania i przestało pozyskiwać mniejsze chwilówki w celu poprawy płynności gospodarstwa domowego. Duży udział programów socjalnych w społeczeństwie ogranicza wyraźnie zainteresowanie ryzykownymi kredytami krótkoterminowymi. Oferta przekształca się na bardziej dopasowaną do klienta. Długoterminowe kredyty wypierają z rynku chwilówki. Większość pożyczkobiorców woli bowiem spłacać zobowiązania dłużej, ale stabilnie. Branża pożyczkowa boryka się z kilkoma problemami, ale oczyszczenie rynku raz na jakiś czas jest niezbędne dla odzyskania zaufania przez kredytobiorców.